Просрочка по кредитам снизилась лишь в Курской и Белгородской областях
Аналитики связывают положительную динамику в этих регионах с действием программ банковской поддержки для приграничных территорий, включая кредитные каникулы и списание долгов
Фото: РБК Черноземье
На фоне рекордного с 2019 года роста доли просроченных кредитов по России лишь два региона — Курская и Белгородская области — смогли улучшить показатели платежной дисциплины. Об этом свидетельствуют данные исследования «РИА Рейтинг», подготовленного на основе статистики ЦБ РФ.
По состоянию на 1 марта 2026 года наименьшая доля просрочки среди регионов Черноземья зафиксирована в Курской области — 3,84% (15-е место в РФ). За 12 месяцев показатель снизился на 0,51 процентного пункта. В Белгородской области доля просроченных кредитов составила 4,05% (19-е место), уменьшившись на 0,34 п.п. Как поясняют эксперты, это во многом связано с действием программ банковской поддержки в приграничных регионах, включая кредитные каникулы и списания долгов. При этом ссудная задолженность на одного экономически активного жителя в этих регионах составляет 358 тыс. руб. и 371 тыс. руб. соответственно.
В остальных регионах Черноземья доля просрочки выросла. В Воронежской области показатель увеличился на 0,42 п.п. — до 4,84% (49-е место). В Липецкой области рост составил 0,07 п.п. (до 5,56%, 68-е место), в Тамбовской — 0,29 п.п. (до 6,29%, 76-е место). При этом самый высокий уровень ссудной задолженности на одного занятого — в Воронежской области (379 тыс. руб.), самый низкий — в Тамбовской (314 тыс. руб.).
Рост просрочки — логичное следствие предыдущего кредитного цикла
Доцент кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при правительстве РФ Яков Федоров связывает ухудшение платежной дисциплины с замедлением экономического роста.
«Наибольшее влияние на рост просроченной задолженности оказывает замедление роста экономики — как результат сложная ситуация в малом и среднем бизнесе, оптимизация персонала в крупных компаниях. Поэтому несмотря на рост доходов населения в целом, отдельные группы риска — заемщики с нестабильными доходами или потерявшие работу — допускают основной прирост просроченной задолженности», — поясняет Федоров.
По его словам, высокие процентные ставки напрямую не оказывают существенного влияния на рост просрочки, поскольку банк не может в одностороннем порядке повысить ставку по ранее выданному кредиту. Однако, отмечает эксперт, «в отношении заемщика, единожды допустившего просрочку, банк автоматически начинает применять повышенные штрафные ставки, которые уже коррелируют и сильно превышают и без того высокие действующие процентные ставки, что усугубляет положение должника».
Доцент Финансового университета при правительстве РФ Кырлан Марчел оценивает кредитную дисциплину населения как «в целом управляемую, но ухудшающуюся в самых чувствительных сегментах». По его словам, для банковской системы это пока не выглядит как системный кризис качества, однако в рознице накопилось заметное напряжение.
«Банк России прямо указывает, что на начало 2026 года доля плохих кредитов в портфеле необеспеченных потребительских ссуд выросла до 13% против 9% годом ранее. Одновременно сам портфель необеспеченных потребкредитов сократился на 4,6% год к году, то есть кредитование уже замедлилось, а просрочка продолжила расти. Проблема сейчас не в новом перегреве выдач, а в том, что начинает догонять качество кредитов, выданных в более мягкий период 2023–2024 годов», — поясняет Марчел.
Оценка ситуации в Черноземье
Кырлан Марчел отмечает, что для Черноземья картина в целом укладывается в общероссийский тренд, но в ряде регионов выглядит более напряженной. По итогам девяти месяцев 2025 года в Воронежской области объем просроченной задолженности в розничном кредитовании вырос на 23,2%, в Тамбовской — на 21,5%. Доля просрочки в кредитном портфеле достигала 12,53% в Воронежской области, 14,85% в Тамбовской и 13,4% в Липецкой.
«Рост просрочки в 2025–2026 годах, несмотря на охлаждение кредитования, объясняется сочетанием факторов: отложенным эффектом бурных выдач 2023–2024 годов, когда банки активно кредитовали новых заемщиков без полноценной кредитной истории, высокой стоимостью обслуживания долга в среде повышенных ставок, а также уже накопленной долговой нагрузкой, особенно у тех заемщиков, кто брал несколько кредитных продуктов подряд. Поэтому рост просрочки сейчас — это не парадокс, а довольно логичное следствие более раннего кредитного цикла», — пояснил эксперт.
Общероссийская тенденция
В целом по России доля просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле выросла за год с 3,98% до 4,59% — до максимального уровня с середины 2019 года. Рост показателя зафиксирован в 83 из 85 регионов.
Лучшая платежная дисциплина зафиксирована в Севастополе (доля просрочки — 2,67%), Крыму (3,16%), Санкт-Петербурге (3,23%), Чувашии (3,30%), Якутии (3,44%) и Москве (3,48%). В первую десятку также вошли Татарстан, Удмуртия, Нижегородская и Архангельская области (3,5–3,7%). Наибольшая доля просроченной задолженности — в Ингушетии (25,6%). Значительный рост просрочки за год зафиксирован в Дагестане (+5,5 п.п.), Чечне (+5,2 п.п.), Ингушетии (+4,6 п.п.) и Тыве (+3,9 п.п.).
Розничное кредитование в 2025 году практически обнулилось из-за высоких ставок, но во второй половине года начало восстанавливаться. На 1 марта 2026 года темп прироста портфеля кредитов физлицам составил 7,2%. Задолженность населения перед банками достигла 36,3 трлн руб., или 489 тыс. руб. на каждого экономически активного гражданина. Эксперты ожидают, что в ближайшие месяцы темпы кредитования могут превысить 10% на фоне снижения ставок, однако динамика просрочки продолжит опережать рост портфеля, и к концу года ее доля может приблизиться к 5%.
Зоны риска в Черноземье
Прогноз о том, что к концу 2026 года доля просрочки по России может приблизиться к 5%, выглядит реалистичным, считает Марчел. Уже на 1 марта 2026 года по стране она составляла 4,59%. Для Черноземья этот ориентир тем более не выглядит завышенным, поскольку отдельные регионы уже сейчас заметно хуже среднего уровня по стране именно по розничной проблемной задолженности.
«В зоне наибольшего риска я бы выделил прежде всего Тамбовскую область как регион с наиболее высокой долей просрочки, Воронежскую область как крупнейший рынок с большой абсолютной массой проблемных долгов и Липецкую область как территорию с уже заметно повышенной долей просрочки. Курская область на текущих цифрах выглядит устойчивее остальных, а Белгородская занимает промежуточное положение, хотя и там прирост в начале 2026 года был самым заметным в месячном выражении», — резюмировал Марчел.
В январе 2026 года объем просроченной задолженности по розничным кредитам вырос в четырех из пяти регионов Черноземья. Наибольший прирост за месяц (+1,2%) зафиксирован в Белгородской области (до 10,8 млрд руб.). В Воронежской области просрочка увеличилась на 0,7% (до 19,7 млрд руб.), в Липецкой — на 0,6% (10,1 млрд руб.), в Курской — на 0,4% (6,9 млрд руб.). Единственным регионом, где долги населения сократились, стала Тамбовская область (–0,7%, до 8,7 млрд руб.), при этом здесь самая высокая доля просрочки в портфеле — 11,43%. В целом по России после снижения в декабре на 1,6% в январе объем неплатежей вырос на 17,4 млрд руб. (+1,2%), до 1,455 трлн руб.
